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馬來西亞豐隆金融集團總裁兼首席執行官陳珙君:我們最成功的海外投資案例毫無疑問就在成都

  每經記者 張祎 杜蔚 黃名揚    實習編輯 易啟江    

  放寬市場準入、取消持股比例限制、擴大業務范圍……2018年,伴隨著中國一系列金融業開放政策的出臺,外資銀行在中國新一輪金融開放中獲得更為廣闊的空間,參與中國金融市場步伐不斷加快。

  實際上,在金融業發展潛力巨大的中國市場,早有目光獨到者蟄伏其中。2007年,來自馬來西亞的豐隆銀行有限公 司 (Hong Leong Bank Berhad,以下簡稱豐隆銀行)深入中國西部,大手筆投資入股了當時羽翼并不見得豐滿的成都銀行,成為首家投資我國銀行的馬來西亞銀行。

  12年來,一路陪跑,豐隆銀行目睹了成都銀行從數百億資產規模快速增長為數千億的過程,也見證了成都銀行突破區域桎梏完成A股上市計劃的歷史性飛躍,成就了一段外資銀行與中資銀行在全方位戰略合作中實現共贏的佳話。

  因此,當《每日經濟新聞》記者(以下簡稱NBD)來到位于馬來西亞吉隆坡的豐隆金融集團有限公司(Hong Leong Financial Group,以下簡稱豐隆金融集團)總部,與豐隆金融集團總裁兼首席執行官陳珙君、豐隆銀行中國區董事總經理何維忠等多位高管面對面時,“成都”成為了這次專訪對話中最有溫度的話題。

  陳珙君此前曾擔任過豐隆銀行董事總經理兼首席執行官,在他任職期間,豐隆銀行在南京落戶了首個中國代表處。但論及豐隆銀行最成功的海外投資案例,陳珙君幾乎是脫口而出:“毫無疑問,在成都,我們與成都銀行的合作。”

  近兩個小時的深度交流中,這位熱情謙遜的豐隆集團金融版圖掌舵者從集團的海外合作、投資策略、科技進步等多個方面給出了見解。陳珙君認為,專注于服務當地客戶、服務中小企業是豐隆銀行堅持的理念,中國市場在這方面還存在巨大的機會和空間。

  談合作:“投資結果非常引人矚目”

  2007年10月25日,在成都香格里拉大酒店,成都銀行與豐隆銀行正式簽訂認股協議,豐隆銀行以等值人民幣19.5億元的外匯資金認購成都銀行新增6.5億股股份,持股占比為19.99%。

  自2008年底起,豐隆銀行和成都銀行在風險管理,公司治理、內部審計和控制,財務會計、報告和控制,人力資源管理,信息技術,業務發展等領域開啟了長達10年的全方位戰略合作征程。2010年3月,雙方又合資設立了中國首批4家試點消費金融公司之一——四川錦程消費金融有限責任公司。

  “我們在成都找到了一個既強大又值得信賴的合作伙伴!”在如今的豐厚回報面前,陳珙君對豐隆當初的投資給出了滿意的評價。

  NBD:我們想了解,當時是什么原因促使豐隆銀行選擇了成都,選擇了投資成都銀行?

  陳珙君:事實上,那時整個豐隆金融集團都在尋找業務擴張的機會。顯然,我們想知道,在我們實際參與的金融領域,有哪些機會我們可以從中獲得利潤,這對于我們的對外擴張十分重要。

  我們曾踏足過一些國際金融中心,因為那里既有很大的市場規模,也有充足的人才儲備,利潤池自然也會在那里。可是,這些市場里的競爭也非常激烈。所以同時,我們也在觀察具有巨大增長潛力的地區。

  談到規模,實際是在談論富人群體的爆炸式增長,人們變得越來越富有。在亞洲,機會一定會是中國,這恰恰推動了對于中國市場的初步探索。

  我們徘徊了很長一段時間,終于在2007年得到可以進入成都銀行的機會。但關鍵是,我們發現,對我們來說這里似乎并不是一個“大”機會,畢竟這里不是一線城市。坦率地說,那個時候的成都并沒有像現在這么繁榮,東部沿海地區,上海、北京等其他城市更為發達。

  但作為豐隆銀行,鑒于我們的傳統,鑒于我們悠久的歷史,我們愿意在那個時期前往一座二線城市,與當地政府攜手去發展事業。

  當然,如今成都不應該再被視為二線城市了,有些地方真的很繁榮。所以從這個角度看,我們決定在這里成為一個長期投資者。

  謙卑地說,我們的團隊做得非常出色。當時在中國謀求業務時,我們告訴自己,一定要為自己找到一個既強大又值得信賴的合作伙伴,因為這很重要。而在四川,在成都,我們正好找到了這樣的合作伙伴。我們看到,在董事長、行長的領導下,成都銀行的團隊非常有活力,其管理團隊人才精英聚集,具有豐富的金融經驗及出色的管理能力,這也是我們對成都銀行未來發展信心的重要來源。

  NBD:那么,您如何評價這筆投資?

  陳珙君:投資結果非常引人矚目!豐隆銀行進入之前,成都銀行的資產規模只有514億元,而今天已幾乎是那時的十倍,達到了4920億元(未經審計)。

  在商言商,我們當然想追求利潤回報。在我們入股前,成都銀行的凈利潤約為3.14億元,2018年則是46億元(未經審計),增長了14.8~15倍。

  目前在豐隆銀行的海外業務收入中,成都銀行貢獻了很大的比重,這也是為什么成都銀行對我們來說如此重要的原因。根據2018年9月的數據,海外業務總貢獻率約為20%,其中很大一部分來自成都銀行。

  所以我認為,這也是當我們到一個國家時所能做的一部分,不僅僅要在所處領域發展業務,同時也要尋找其他機會,和合作伙伴一起做出貢獻,并帶來新的合作伙伴。這不僅會讓商業人受益,也會為我們的城市運營貢獻一份力量。

  NBD:豐隆與成都銀行接下來會有更多項目合作的打算嗎?

  陳珙君:這是毫無疑問的,我認為還有很多事情要做。你可以看到,金融市場上的任何東西實際上都處在十字路口。在這個十字路口,需要從原來的依賴分支機構這種物理網點,轉向重視線上數字化,這涉及到結構工序。事情需要標準化,但在銀行業,并非一切都能標準化,因為很多業務需要判斷。你如何利用人工智能和機器學習來幫助你做到這一點呢?我認為,銀行業未來的贏家將是能夠做到這一點的人。

  這并非容易的事,因此我們還需要作很多進一步的探索,做一些聯合研究,需要更多地參與國際會議,我們試圖把大家組織起來。這樣我們也可以深入其中,開闊我們的視野,看看世界上有什么,正在發生什么。

  NBD:豐隆是否計劃開展更多的海外業務?怎么看待中國業務在其中的定位?

  陳珙君:我們拓展業務并非單純地在世界地圖上到處“插旗幟”,我們看中的是機遇和適宜性,以及擁有共同目標并能通力協作相互信任的合作伙伴。若能達成共識,很快就能實現盈利。從戰略上講,我們的服務就能與眾不同。當然,價格也得合適,畢竟我們還得賺錢。

  做海外布局,各地區會略有不同。在中國地區,我們經營三大業務,其中兩項為合資,另一項為辦事處。而其他海外業務為分行或子公司。這其實很不一樣,在其他國家我們沒有合伙人,屬于獨立經營。總結在中國獲得的成功經驗,我們正在思考進一步發展我們的海外市場運營模式。

  但我們要考慮的不止如此。因為問題在于,當你有了合伙人,你在那一業務中的股份和決策,都要受到其他股東的影響。我們在成都銀行持有不到20%的股份,這一比例并不占多數。在投資負債和獲得主控權優勢之間,我們需要作全盤考慮,在兩者中實現平衡,開發出自己的一套運營模式。

  這種平衡是各方面的。在那些你的確需要建立強大伙伴關系的大國,比如中國,就去尋找合伙人。而在另一些市場,你認為可以提供數字解決方案,占領市場,提供有別于其他銀行的服務,那么就開分支機構。在那些熟知豐隆品牌的國家和地區,我們可以開設分行或子公司。這就是我們的運營之道。

  談技術:“銀行正在成為一門科學”

  隨著科技的發展,全球銀行業服務已經進入以數據為核心的業務模式時代。行業變革浪潮下,豐隆銀行也正推進轉型,在數字和創新領域進行探索。

  2018年,豐隆銀行成為馬來西亞首個獲批成為微信支付合作伙伴的銀行。馬來西亞也由此成為中國以外首個可以在微信上以當地貨幣作為支付貨幣的國家。

  “我們分享經驗技術的同時,也從中國伙伴那里學到了很多東西。”陳珙君認為,中國擁有豐富的數據,未來豐隆或許會從中發掘更多與中國合作的機會。

  NBD:我們知道,在豐隆集團大樓里,技術研發的基礎設施有好幾層。目前,豐隆的數字化和技術研發成果表現如何?

  陳珙君:我們樂意到中國去分享我們的學習和經驗,應用到中國市場。但坦率說,中國近年來在技術進步方面已經取得了很大的成績,現在我們也從中國的合作伙伴那里學到了很多東西。

  這就是為什么我們經常會外出拜訪的原因。因為我們也在努力了解人工智能、機器學習、大數據分析等技術在中國的使用方式,不僅僅是為了促進銷售,還要看看他們是如何應用于服務,以及如何應用于信貸風險評估、提升信貸決策水平等。

  就我們銀行來說,實際上是第一家實現通過電話號碼進行個人與個人之間付款的銀行。那是四五年前吧,我還在管理豐隆銀行的時候,當這個功能實現的時候,這是非常令人興奮的。

  我們還真正做了另外一件事,就是將人工智能引入我們的呼叫中心。今天,我們大約有20%的電話由人工智能接聽。令人驚訝的是,人工智能可以自主學習,不到3周,面對來自顧客的同一個問題,機器學會了用26種不同的方法來回答。我認為這非常強大。

  利用機器學習,提供個性化的客戶服務,優化信貸決策過程,我覺得中國將是第一個能做好的國家。因為中國擁有豐富的數據,而我們沒有。也許我們會與中國有更多的合作,去了解該使用哪部分數據作決定,其中的關鍵點在哪里。我認為,這也是銀行業正在成為一門科學的標志。

  NBD:據我們所知,豐隆銀行還與騰訊集團旗下的財付通進行了合作?

  陳珙君:非常自豪的是,大約在一年多前,豐隆銀行成為微信支付在馬來西亞指定的收單銀行,這促進了中國游客在馬來西亞使用微信支付。我們也向馬來西亞開放,可以通過微信支付,使用令吉(注:馬來西亞當地貨幣)向馬來西亞商戶付款。

  這是當地的一種電子錢包。在馬來西亞,微信注冊用戶超過了2000萬,所以這對我們來說是一個巨大的機會。通過這些合作,我們也在不斷向中國學習。

  NBD:2019年,豐隆在中國會有其他的類似合作計劃嗎?

  陳珙君:我們正努力開發更多的項目。我們希望獲得許可,允許我們的客戶在中國使用我們的卡。因為我認為,作為一個到中國旅行的馬來西亞人,最大的挫折之一是,無論是吃頓飯還是打出租車,這類小額支付很難用微信支付來完成。我希望馬來西亞人最終能夠在中國使用這種支付方式。

  談策略:“歷史總會重演”

  豐隆銀行作為馬來西亞五大銀行之一,其創建歷史可追溯至1905年,距今已超過100年。1994年在吉隆坡證券交易所(現為大馬股票交易所)掛牌上市后,該行開始通過兼并收購等方式進行大幅度業務擴張。

  目前,豐隆銀行除了在馬來西亞擁有近300家網點外,業務還擴展至新加坡、越南、柬埔寨、中國香港以及中國內地。

  在陳珙君看來,豐隆銀行進行對外業務擴張過程中,“經驗”發揮著積極的作用。“經驗告訴我們,歷史總會重演。”

  NBD:您認為豐隆銀行的優勢是什么?

  陳珙君:這家銀行有一百多年的歷史了,是商業的一個絕佳范例。作為一個相信經驗是關鍵的人,我認為這是非常關鍵的。當遇到事件,特別是經濟形勢中的重大事件,一個公司是否有勇氣直面經濟周期變動,只能通過歷史來證明。在一百多年的發展歷史中,經驗告訴我們,歷史總是會重演。因此,在經濟繁榮時期,當一個國家快速發展時,會經歷什么樣的痛苦,當市場達到一定水平時會發生什么,是可以預測的。我認為這就是我們發揮作用的地方。

  我們非常自律,在全球大約6個國家和地區開展業務,與監管機構合作良好,充分尊重那些允許我們在他們那里金融服務中實踐我們的銀行業務的東道主。

  我認為,我們了解了監管機構的行為以及他們對事情的反應。當我們在中國開展活動時,這種從過去發展中獲得的經驗也會發揮作用。在監管機構感到擔憂之前,我們會主動去解決一些問題,有預見性地提前處理好。豐隆外派的員工往往有很長的任期,所以我們集團的“機構記憶”會留在所在的公司。

  NBD:豐隆的投資策略是什么?

  陳珙君:在國外投資時,我們傾向專注當地,為當地人提供金融服務。當下,并不是所有公司都如此。有的注重為海外專家們服務,因為他們認為專家們有銀行業務需求,比如需要貸款等。我們不這么做,因為我所堅持的理念是,如果金融服務不想本地人之所想,還不如敬而遠之。不然何必費心,不妨做境外銀行業務,對吧?

  所以我們到一個國家拓展業務時,首要考量就是為本地客戶服務,特別是中小企業。投資側重于消費者,你我都是消費者,是主流。而中小企業是重中之重,因為他們是經濟發展的支柱。

  我們想讓中小企業明白,無論景氣與否,豐隆銀行都會常伴左右,他們就會和我們一直保持合作。說實話,我并不怎么和那些大型的企業打交道,因為息差很低,盡管每個銀行都想將他們收入囊中。而這樣的公司每次都是巨額貸款。我們銀行并不大,與其承擔這種風險,我更愿意分散風險。

  所以我們進入市場之初,總以數字服務切入。你在我們銀行開設賬戶,持有銀行卡,存入工資,找我們辦房貸、車貸。當你的存款和貸款額度足夠多時,接下來我們關注的就是財富管理。

  NBD:豐隆打算如何幫助中國中小企業?

  陳珙君:無論你要去哪里投資,一個國家的發展在觸及天花板之前,會不斷增強,而中國還遠沒達到那個臨界點。在這一時期,隨著中小企業造福更多人,人們變得更富足,對于金融服務的需求也就截然不同了。

  我們現在做的主要是促進貿易便利化,促進資金流動。同時也在幫助中小企業更好地管理現金流。這是考慮到了中小企業的特點。作為商人,他們忙于做業務,沒那么多時間去規劃現金流。中小企業若陷入困境,90%都是由于現金流管理不當。生意做得再紅火,都可能會因為現金流出問題關門大吉。另外,如果他們需要貸款,用于購置廠房、機器,用于高額工業采購,我們都能提供服務。這就是我們幫助中小企業經營的方法。

  豐隆銀行非利息收入正在增長,機會也越來越多,在中國的發展空間相當可觀,在成都尤其如此。特別是成都在南拓,這可能會進一步涵蓋更為龐大的人口數量。所以我認為我們接下來還可以好好思考,看如何搶抓發展優勢,與中國的合伙人共謀發展,全方位探索機遇。

  談城市:成都,每年必來

  豐隆銀行的母公司馬來西亞豐隆集團是一家最初由華人開辦的企業,目前已成為馬來西亞最大的企業集團之一,業務涉及金融服務、酒店連鎖、制造、銷售、房地產及基礎建設等經濟領域。

  在這樣的背景下,文化帶來了共鳴。陳珙君眼中的成都,不但是一個財富集聚之地,也是一個人文豐富、充滿活力的城市。“每年必來,一年都沒有落下。有時一年還會來兩次。”

  NBD:您第一次來成都是什么時候?給您的第一印象如何?

  陳珙君:五年以前,那時我剛擔任豐隆銀行CEO。海外出差的第一站就是成都。

  我認為這座城市太有趣了。初來成都,我的第一印象就是,哇,似乎所有的世界五百強企業都在這里落戶了。從這一層面上來說,這真是一個國際化的大都市,因為企業都到這里來了。

  但是呢,你也知道,這里的人們并不像在上海和北京那樣行色匆匆,他們的生活更加舒適,慢節奏。這可能就是高科技產業在這里欣欣向榮的原因。因為要開發高科技,不能急于求成,得靜下心來思考和研究。這就是我對成都的感覺。

  NBD:現在成都正在建設世界文化名城,在您看來,什么是成都的文化象征?

  陳珙君:其實有兩個。熊貓算一個,另一個就是本地藝術。你知道面具嗎?在這里出土的那個面具(太陽神鳥面具),我認為這兩個是和成都的文化氛圍密不可分的。

  我在學生時代就學過,成都地處中國的交叉路口,連接東西南北。這里發展成文化中心,也得益于其區位優勢。因為成都在基礎設施建設、城市發展和電力規劃上都堪稱世界級。加以強化,便能成為連接東西部的門戶樞紐城市。

  NBD:您剛剛說成都是連接中國東西部的橋梁,成都在國際化方面應該如何定位呢?

  陳珙君:人們來中國做生意時,不管是制造,還是購買商品,去開展該業務的中心地帶是最好的。北京是中國當之無愧的政治中心,上海是某些貿易的商業中心,但若你要做實物貿易,就涉及工廠和供應鏈,那這個中心就是成都。但這只是我的一己之見。

  NBD:有人說成都人更像是消費者,而非投資者。您是否同意這種說法?如果對成都發展金融提出建議,您的建議是什么?

  陳珙君:我并不同意說成都人更愛消費而不在金融、科技或其他方面銳意創新。因為這種假設恰恰從一個側面反映了成都人事業上的成功,不然對奢侈品是沒有購買力的。

  顯然,成都人在知識能力上具有很高的水平。這關乎教育系統如何培養他們,恰當地引導他們選擇適合的領域和技術學習,以成為某一領域的佼佼者。但任何一座城市,嘗試與上海或者香港一決高下,成為金融中心,都不那么容易。因為它們的地位早已根深蒂固。

  雖為不易,但也難說。我開始的時候說過,金融服務正處于發展的一大交叉路口,區塊鏈技術和數字金融服務得以應用,所有使用者,不管是消費者、零售商、承包商,都進入了網絡,聯入了數字設備,甚至運輸物流、貨物商品以及文檔都被納入數字系統。成都正是一個科技和技術發達的地方,也許能在成都找到相關人才和解決方案,創造性地解決問題。

  如果能促進東西部貿易通商更為便利,國際買家就會因此將成都視為采購中心和集散地,從他們的需求出發,也許能創造性地解決問題。所以,要說建議的話,我認為可以重視科技的發展,發揮區位優勢,這是合乎邏輯的。

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