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科技賦能推動保險業供給側結構性改革

  國務院總理李克強在今年的政府工作報告中明確了2019年經濟社會發展的主要預期目標和政策取向,也為金融業深化供給側結構性改革以增強服務實體經濟提出了相關要求。對于金融業而言,從政策監管層到具體金融業界,如何推動金融供給側結構性改革,激發市場主體活力,本報將陸續邀請業界大咖從各自的角度發表真知灼見。

  ■天安人壽總經理 陳玉龍 

  十三屆全國人民代表大會第二次會議上,李克強總理在政府工作報告中提出了金融業服務實體經濟、深化金融改革、化解金融風險的三大任務,以自身的供給側結構性改革應對經濟下行壓力,增強金融服務實體經濟能力。這是繼2月22日中央政治局會議提出關于完善金融服務、深化金融供給側改革,防范金融風險之后,國家對保險業今后發展方向和基調的重申,對國內保險公司調整市場定位,完善發展戰略無疑將起到引領作用,對于近年來高速成長的中型保險公司,提供了更為清晰的發展方向和路徑指引。

  現實: 同質化競爭呼喚保險業供給側改革

  保險公司之間的競爭是綜合能力的角逐,涉及到市場份額、資本實力、戰略選擇、盈利能力等諸多方面。

  無論是壽險還是財產險,近年來市場集中度都不斷地向頭部公司集中,且這個趨勢呈不斷擴大之勢,中小保險公司的生存環境日益艱難。相關數據顯示,2019年1月份,排名前4家財產險公司份額大幅上升3.1個百分點至73%,是自2011年以來首次超過72%。而財險三巨頭市場份額達到67.73%,也較去年末大幅增長。在頭部公司依托與生俱來的先發優勢,占據有利地形的情況下,保險市場還存在著同質化競爭嚴重的現象,使得市場主體銷售手段的競爭日益白熱化。一方面頭部公司為了進一步擴大地盤,穩固其市場地位,不惜代價地獲取市場份額,同時也付出了利潤銳減的代價;另一方面,中小公司在激烈的競爭中艱難度日。這一現象在車險領域尤為突出,數據顯示,2018年車險市場費用率創新高達43.2%,同比上升2.51個百分點,而利潤率將快突破底線至0.1%,同比下降0.94個百分點。

  無論是保險市場的健康成長還是多元化滿足消費者的保險消費需要都呼喚差異化的、有效的市場供給,這正是保險業迫切需要進行供給側改革的根本原因之一。

  中型保險公司作為重要的市場參與主體,其競爭能力的增強有利于豐富市場供給,更好地為消費者提供保障。對于滿足消費者多元化的保險消費需求,中型保險公司逐步顯露出來其獨特的資源優勢和創新靈活性,其市場站位促使其經營行為從客戶角度出發,提供以客戶需求導向的產品和服務,不斷地發掘和滿足客戶深層次、多元化的保險消費需求。

  機會:科技是險企變革的原動力和實力

  相對于小型保險公司,中型保險公司的資金實力更強。如果出現新的全國性市場機會,中型保險公司能夠爭取更大的市場份額,而小型保險公司則很難有這樣的實力與機會。相比于大型保險公司,中型保險公司的調整靈活性更強。中型保險公司目前對于大型保險公司大都采取“跟隨戰略”,以吃掉大型保險公司未來得及吃掉的市場份額。中型保險公司靈活的調整機制也蘊藏著彎道超車的機會。由技術及外部經濟引起的市場變化,為既有一定實力又足夠靈活的中型保險公司提供了時機去完成對大型保險公司的伺機超越。

  隨著保險科技創新時代的來臨,移動互聯網流量正在變得越來越重要,保險的未來是以用戶的真實需求為核心,通過物聯網、大數據、區塊鏈等數據溝通機制實時傳輸數據,利用人工智能和大數據技術實時評估風險、定價風險,進而提供匹配的風險解決方案。因此,科技將成為保險公司變革的動力和未來保險公司綜合實力的最重要組成部分。

  路徑:中型險企應定位于生態產業鏈拓寬領域

  對于中型保險公司而言,內涵式發展模式幾乎已經走到極致,想象空間乏善可陳,定位于生態產業鏈拓寬領域是更適合中型保險公司的選擇。

  保險行業價值鏈主要分為五部分,分別是產品設計、生態分銷、投保管理、理賠管理、資產管理。科學技術的進步,將保險產業鏈的各個環節先用大數據打通,進而揉合成為以用戶需求為核心和基礎的技術流程與業務流程。

  在發展路徑的選擇上,中小保險公司有自身獨有的特點以及選擇的空間。在一定程度上,市場瞬息變化的情況下,就創新來講,大型保險公司有自身巨大的弱點與軟肋。以壽險為例,大公司主要靠壽險營銷員的隊伍拉動,相比較而言,中型保險公司在人力資源方面處于較大的劣勢。但是在互聯網時代,互聯網平臺這樣更低成本、更快捷、更高效的方式可在一定程度上抵消大公司人力資源優勢。具體到戰略選擇,中型保險公司可以從以下幾方面做出努力:控費、保持開放、拓展鏈接。

  “控費”是指簡化運營,實施低成本模式,通過口碑傳播,低成本理賠,提高保險公司盈利能力。

  “保持開放”是指順應開放趨勢,比如嘗試社區金融店的方式,建設線下綜合流量入口。

  “拓展鏈接”是指隨著科技發展,保險營銷嘗試用移動互聯等科技去觸達客戶,鏈接客戶并完成交易。

  有效的發展戰略可以指導中型保險公司找準方向,經過一整套高效的管理程序,幫助公司朝正確的戰略方向發力,投入資源稟賦,進而實現戰略目標。針對需求端,中型保險公司最合適的戰略是定位未來,在面向未來10年的發展規劃中,如何服務“有個性”的千禧一代,靈活的產品策略或是一種不錯的選擇,要讓年輕人認同公司,進而認同公司的文化和理念,選擇公司的產品為其豐富多彩個性化生活方式提供匹配的風險保障。同時公司要積極擁抱科技創新,科技為業務發展賦能,發揮出最大價值,是公司的最優戰略選擇。

  確保戰略實施落地要確保做到四個方面:

  一是合理的公司治理結構對于保險公司的經營管理效能和穩健合規具有重要意義。

  二是要做到“有所為,有所不為”。中型保險公司在發展中要積極地接受技術進步,要始終以自身戰略為方向,排除發展過程中各種干擾與誘惑導致的戰略搖擺。

  三是要重視人才。產品人員、銷售人員、技術人員以及精算人員是四大重要業務人員體系,有效建設員工成長機制,以支撐公司戰略落地。

  四是重視理賠。理賠是品牌樹立的最佳時機,同時要保持自身的盈利能力,理賠也是必須花費力氣做調整的業務流程環節。

  綜上所述,中型保險公司目前要在服務好保險產品主流消費人群的同時,更早觸達年輕人,了解年輕人的消費習慣與偏好,從戰略層面向年輕人傾斜。同時,保險科技戰略是中型保險公司彎道超車的機會,通過科學技術的賦能,納入更多有價值的生態進入產業鏈,實現外延式發展。誰能更早的擁抱科技,誰就能夠成為未來保險業的主流玩家。

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